La Guía Hipotecaria para Trabajadores Independientes

Para los prestatarios independientes, el ingreso calificable es el promedio de dos años del ingreso neto después de los ajustes permitidos, no la línea superior de su estado de cuenta bancario. Los suscriptores revisan el Anexo C (propietario único), el Anexo E (alquileres) o el Formulario 1120/1120-S (corporaciones), luego agregan partidas no en efectivo como depreciación, agotamiento y gastos únicos. Lo que queda es su ingreso utilizable.

Ajustes comunes que permiten los suscriptores

• Depreciación y agotamiento (gastos no en efectivo)
• Amortización
• Deducción por uso del hogar para el negocio
• Pérdidas por hechos fortuitos (únicas)
• Ajustes de gastos de comidas según las reglas del IRS

Si sus declaraciones de impuestos muestran un ingreso neto bajo debido a deducciones agresivas, un préstamo de estado de cuenta bancario puede calificarlo con base en 12 o 24 meses de depósitos del negocio. Los prestamistas generalmente cuentan entre el 50 y el 75 % de los depósitos mensuales como ingreso (el descuento contabiliza los gastos del negocio). Las tasas son entre 1.0 y 1.5 % más altas que las convencionales, y el pago inicial mínimo suele ser del 10 al 20 %.

Los préstamos de P&G usan un estado de pérdidas y ganancias firmado por un CPA del año en curso (más un P&G del año anterior) como prueba de ingresos. La mayoría de los programas también requieren una carta del CPA que certifique dos años en el negocio y márgenes consistentes. Estos programas son ideales cuando tuvo un año reciente sólido pero declaraciones más débiles dos años atrás.

Comparación de programas de un vistazo

• Convencional documentación completa - 5 % de pago inicial, mejor tasa, cálculo de ingreso más restrictivo
• Estado de cuenta bancario 12 meses - 15 % de pago inicial, +1.25 % en tasa, basado en depósitos
• Estado de cuenta bancario 24 meses - 10 % de pago inicial, +1.0 % en tasa, basado en depósitos
• Préstamo P&G - 20 % de pago inicial, +1.5 % en tasa, solo estado del CPA